Келісімшарт құрылымдары
Келісімшарт құрылымдары.
Төрт құрылым, бір басқарылатын ережелер жүйесі және жобалаудың бастапқы нүктелері болатын үлгілер — олардың ешқайсысы мақұлданбаған.
Ережелер жүйесі
Басқарылатын ережелер жүйесі, автономды пәтуа емес.
KHATT жаһандық халал туризм экономикасы үшін құрылған, талаптарға сай келмейтін мәмілелердің құрылымдық тұрғыдан алдын алуға арналған, банктік емес әрі тек комиссияға негізделген Шариғат бойынша мәміле инфрақұрылымын басқарады. Мұның қалай жұмыс істеуге арналғанының бір бөлігі — KHATT-та ешкім келісімшартты нөлден жазбайды. Құрылымды таңдау — басқарылатын жұмыс үдерісі, жеке пікір емес және пәтуа да емес.
Халал саяхат мәмілесі құрылым атын атаумен ғана талаптарға сай бола алмайды. Ол талаптарға сай бола ма, жоқ па — бұл нақты не болғанына байланысты: не сатып алынғаны, оны кім иеленгені, оны қандай дәлелдеме дәлелдейтіні, меншік пен тәуекел қашан ауысқаны, кімге төленгені және не табылғаны. Келісімшарт осы фактілерге ілесуі керек. Сондықтан платформа кез келген адамға алдымен құрылым таңдап, кейін оған сай факті іздеуіне мүмкіндік берудің орнына, фактілерден құрылымды шығаратындай етіп жасалған.
Ережелер қызметі бес қадаммен, дәл осы ретпен жұмыс істейді, әрі оны реттен тыс жүргізуге болмайды.
Автономды пәтуа жоқ. Жүйе ешқашан жалғыз өзі шешім қабылдамайды, және оны солай ететіндей етіп ешқашан жарнамалауға болмайды. Ол тарылтады, дәлелдейді, құжаттайды және бағыттайды; шешімді білікті адам қабылдайды. Әрбір шешім кіріс деректерді, ережелер нұсқасын, үлгі нұсқасын, әрекет етуші тұлғаны және негіздемені жазып отырады, осылайша ойлау барысын кейін қалпына келтіріп, іріктеп тексеруге болады. Автоматтандыру адам шешімін аудитке жарамды әрі тұрақты ету үшін бар, оны алмастыру үшін емес.
Актив түрі
Мәміле нақты не сатып алынып жатқанына қарай жіктеледі — физикалық тауар, анықталған қызмет немесе пайдалану құқығы, шоғырландырылған капитал мандаты немесе форвардтық міндеттеме.
Мақұлданған сәйкестендіру
Актив түрі рұқсат етілген құрылымдарға сәйкестендірілген нұсқаланған кестеге қарсы тексеріледі. Бұл кесте — деректер, код түсініктемелері емес, әрі әрбір нұсқа сақталады, осылайша кез келген өткен мәмілені сол кезде қолданыста болған ережелерге қарсы қалпына келтіруге болады.
Үлгі
Тек басқарылатын үлгілер кітапханасынан алынған үлгіні ғана шығаруға болады. Еркін мәтінді келісімшарттар жоқ. Сол актив класы үшін үлгісі жоқ құрылымды жай ғана таңдау мүмкін емес — ол орнына ерекше жағдайға айналады.
Дәлелдеменің толықтығы
Сол құрылым үшін дәлелдеме тізімі тосқауыл ретінде міндетті түрде қолданылады. Кез келген келісімшарт құжаты шығарылмас бұрын талап етілетін әрбір бап болуы, тексерілуі және сол мәміле жазбасымен байланыстырылуы тиіс. Толық емес дәлелдеме — ескерту емес, қатаң тоқтату.
Адам шешімі
Шариғат кеңесіндегі білікті адам сәйкестендіруді мақұлдайды, құжатталған ерекше жағдайға рұқсат береді немесе бас тартады. Жаңа, аралас немесе шекаралық топтамалар — мысалы, бір шот-фактура астындағы тауарлар, түндер және көлік жиынтығы — сәтсіздіктен келетін эскалация арқылы емес, жобалау бойынша ғалымға жіберіледі.
Бақылау тетіктері
Ешбір жеке тұлға өшіре алмайтындай етіп жасалған төрт бақылау тетігі.
Дәлелдеме тосқауылы
Меншік құқығы, иелену немесе қызмет құқығы дәлелдемесісіз ешбір келісімшарт жоқ.
Үлгіні мақұлдау
Басқарылатын үлгі мен мақұлдаусыз ешбір мәміле жоқ.
«Жасаушы-тексеруші» төлемі
Екі адамсыз және тексерілген жеткізуші шотынсыз ешбір төлем жоқ.
Қатаң бекітілген тыйымдар
Пайыз, кешіктірілген төлем кірісі, дебиторлық берешекті сату, бірінші залал бойынша қолдау және кепілдендірілген кірістерді жүйеде мүлдем қоспауға болмайды.
Мәртебе, ашық түрде мәлімделген. Архитектура аяқталды және AAOIFI стандарттарына сүйене отырып жасалды. Шариғат қадағалау кеңесінің жарғысы жасалды, ал ғалымдарды тағайындау процесі жүріп жатыр. Ешбір кеңес тағайындалмаған. Ешбір пәтуа, сертификат немесе заңгерлік қорытынды жоқ. Тағайындаулар расталғанша, төмендегі сәйкестендіру — жобалау ниеті, яғни тағайындалатын кеңеске және әрбір юрисдикцияның заңына тәуелді көрнекілік құралдар жинағы — әрі осы бөлімдегі ешнәрсе ешкіммен мақұлданбаған. Осы тағайындаулар расталмайынша операциялар басталмайды.
Таваррук құралдар жинағынан толығымен, жобалау деңгейінде алынып тасталған. Платформа дәстүрлі қолма-қол несиені жасыру үшін нысанды ешқашан пайдаланбауы тиіс.
Бірінші құрылым — Мурабаха
Анықталған тауарлар, ашық мәлімделген құн үстіне тіркелген пайдамен.
Мурабаха — ашық мәлімделген құн үстіне тіркелген, келісілген пайдамен жасалатын сату. Сатушы нақты, анықталған активті сатып алады, оның меншігі мен онымен бірге келетін тәуекелді өз мойнына алады, және тек содан кейін ғана оны сатып алушы құн мен пайдаға бөлініп көрсетілген бағамен ары қарай сатады. Баға келісімшарт жасалған кезде тіркеледі және содан кейін ешқашан өзгермейді — уақыт үшін де, кешіктіру үшін де, ешнәрсе үшін де.
Қайда қолданылады
Тауарлар, тек тауарлар: қажылар үшін қарсы алу жинақтары мен ихрам жинақтары, тамақтандыру заттары, бөтелкеленген су және топтық бағдарлама үшін тұтынылатын заттар, баспа материалдары, жабдықтар және анықталған рейс үшін тексерілген жеткізушіден сатып алынған ұзақ мерзімді жабдықтау. Ол қонақүй түндеріне, көлікке немесе кез келген басқа қызметке қолданылмайды — олар пайдалану құқығы, ал пайдалану құқығы Ижара аймағы. Жеткізуші шот-фактурасы тауарлар мен қызметтерді араластыратын жерде, мәміле бөлінеді немесе ғалымға жіберіледі; ол ыңғайлылық үшін бір құрылымға мәжбүрленбейді.
Кім не істейді
Қор SPV — инвестор капиталын ұстайтын оқшауланған қор — жеткізушіден сатып алатын, тауарларға ие болатын, оларға ие болған кезеңдегі меншік тәуекелін көтеретін және ары қарай сататын тарап. Жеткізуші сатады және жеткізеді. Оператор тауарларды ашық мәлімделген құн-үстеме бағамен кейінге қалдырылған төлем шарттарымен сатып алады. KHATT мәмілені тексереді, құрылымдайды, құжаттайды және оған сервистік қызмет көрсетеді, әрі осы жұмыс үшін тіркелген, ашық мәлімделген комиссия табады — ол сатып алушы да, сатушы да, меншік иесі де емес, және бағаға тарап та емес. Ақша қозғалысы лицензияланған банктік және төлем серіктестері арқылы тексерілген жеткізуші шотына тікелей жетеді. KHATT несие бермейді, клиент қаражатын ұстамайды және төлемдерді өзі орындамайды. Оператор ешқашан шектеусіз қолма-қол ақша алмайды.
Мәміле алдымен нені қамтуы керек
- Жеткізушінің жеке басы, лицензиясы және бенефициарлық меншігі тексерілген; жеткізушінің банк шоты тексерілген.
- Тауарлардың нақты сипаттамасы — саны, сипаттамасы, бірлік бағасы — жалпы санат емес.
- Тауарлардың нақты бар екенін және анықталатынын дәлелдейтін дәлел, сондай-ақ нақты төленген сатып алу бағасының дәлелдемесі.
- Ары қарай сатылымға дейін сатушының меншік құқығы немесе нақты иелену дәлелдемесі, тізбек пен уақыты тіркелген түрде. Сатып алынбай тұрып сату жоқ.
- Тауарлар қызмет ететін негізгі саяхат сұранысы: брондау, тұтынушы сұранысы немесе депозит дәлелдемесі.
- Сол мәміле ID-мен байланыстырылған, соңында жеткізу немесе қабылдау дәлелдемесі.
Оның ішінде не бола алмайды
- Пайыз немесе бағаның уақытқа немесе өтелмеген қалдыққа байланысты өзгеретін кез келген элементі.
- Кез келген түрдегі кешіктірілген төлем кірісі — кешіктірілген төлем кеңес мақұлдаған қайырымдылық ережесін іске қосады, ол осы соманы садақаға бағыттайды, тек құжатталған нақты өндіріп алу шығындарымен бірге.
- Пайда болатын дебиторлық берешекті сату, дисконттау немесе ақылы басқаға беру.
- KHATT тарапынан бірінші залал бойынша қолдау немесе несиелік жақсарту; кез келген адамға кепілдендірілген кіріс.
- Қайта бағалау, ұзарту үстемеақысы немесе бағаны арттыратын “қайта құрылымдау”.
- Нақты мәні қолма-қол несие болатын кез келген өзара байланысты келісім.
Екінші құрылым — Ижара
Анықталған мерзімге және анықталған жалдау ақысына қызметтер мен пайдалану құқығы.
Ижара — пайдалану құқығын жалдау, яғни бір нәрсені пайдалану немесе анықталған қызметті алу құқығын анықталған мерзімге, анықталған жалдау ақысына алу. Меншік иесі активті және меншікке байланысты тәуекелдерді өзінде қалдырады; жалгер пайдалану құқығын алады. Пәні бар актив емес, анықталған болашақ қызмет болған жағдайда, форвардтық нысан (ижара мавсуфа фи-з-зимма) пайдаланылуы мүмкін, бірақ қызмет борыштың не екені туралы елеулі белгісіздік болмайтындай нақты анықталған болуы шарт.
Қайда қолданылады
Саяхаттың қызмет жағы, ол оның негізгі бөлігі: қонақүй бөлме түндері мен бөлме бөліністері, жердегі көлік пен автобус қызметтері, DMC жердегі қызмет көрсету, қызмет ретіндегі тамақтандыру, гид қызметтері, сондай-ақ фактілер қолдаса, топтық әуе билеттері мен блоктық орындар. Қонақүй бөлме-түндері — классикалық жағдай: анықталған нысан, анықталған бөлме санаты, анықталған күндер, анықталған түн саны.
Кім не істейді
Жеткізуші — қонақүй немесе көлік провайдері — активке ие болады және пайдалану құқығын береді. Қор SPV анықталған түндерге немесе қызметтерге құқық алады және сол пайдалану құқығын ары қарай жалға береді. Оператор пайдалану құқығын өз бағдарламасы үшін алады және жалдау ақысын келісілген кесте бойынша төлейді. KHATT қызмет құқығы дәлелдемесін тексереді, активті құрылымға сәйкестендіреді, басқарылатын үлгіден шығарады, жеткізуді бақылайды және тіркелген, ашық мәлімделген комиссия үшін мәмілеге сервистік қызмет көрсетеді. Жеткізушіге төлемді лицензияланған төлем серіктестері екі адам авторизациясы аясында тексерілген жеткізуші шотына орындайды. KHATT ақшаны өзі қозғамайды.
Мәміле алдымен нені қамтуы керек
- Қызмет құқығы дәлелдеме топтамасы: түндерге немесе қызметтерге құқықтың нақты бар екенін және ұсталып отырғанын растайтын жеткізуші келісімшарты немесе бөліністер туралы келісім.
- Нысанды, бөлме санатын, күндерді, түн санын және тарифті атайтын жеткізушінің растауы.
- Елеулі белгісіздікті жоятындай дәл сипаттама — күндер, орналасқан жері, деңгейі, адам саны.
- Болдырмау, өзгерту, келмей қалу және қайтарым шарттары алынып, шот-фактурамен салыстырып тексерілген, сәйкессіздіктер келісімшарт шығарылмас бұрын белгіленген.
- Тексерілген жеткізуші жеке басы мен банк шоты; негізгі брондау және тұтынушы сұранысы дәлелдемесі.
- Жеткізу дәлелдемесі — тіркелу, тұтыну немесе орындалу растауы — соңында жазылған.
Оның ішінде не бола алмайды
- Пайыз және уақыт құнына негізделген баға белгілеу; кез келген түрдегі кешіктірілген төлем кірісі.
- Жалдау ақысы дебиторлық берешегін сату немесе ақылы басқаға беру.
- Бірінші залал бойынша қолдау және кепілдендірілген кіріс.
- Пайдалану құқығы қолжетімсіз болған кезеңге есептелетін жалдау ақысы. Түндер жеткізілмесе, жалдау ақысы азаяды — жоқ пайдалану құқығы үшін ақы алу — бұл құрылым қарсы тұруға тиіс сәтсіздік түрі.
- Жобалау арқылы меншік жағындағы тәуекелдер мен міндеттемелерді жалгерге аудару.
- Айыппұл жалдау ақысы, өсімделетін жалдау ақысы және кешіктіру кезінде артатын жалдау ақысы.
Үшінші құрылым — Уәкілдік
Шоғырландырылған капитал бойынша уәкілдік мандаты.
Уәкілдік — бұл агенттік. Бір тарап (принципал) басқасын (агент, немесе уәкіл) анықталған шектер аясында анықталған жұмысты орындауға тағайындайды және жұмыс үшін комиссия төлейді. Агент принципал атынан әрекет етеді және принципалдың тәуекелін сатып алмайды: ақша принципалдың иесінде қалады, нәтижелер принципалдың иесінде қалады, ал агент мандатты орындағаны үшін комиссия табады — нәтиже үшін емес.
Қайда қолданылады
Екі жерде. Ең алдымен және негізінен, оқшауланған қор бойынша инвестициялық уәкілдік мандаты: қор KHATT-ты жазбаша мандат аясында — жарамды актив түрлері, мерзім шектеулері, шоғырлану лимиттері, дәліз лимиттері — қор капиталын мақұлданған саяхат мәмілелеріне комиссия үшін орналастыруға тағайындайды. Екіншіден, агенттік сатып алу, мұнда турагенттік анықталған шектер аясында басқа тараптың атынан анықталған активті сатып алуға тағайындалады. Шоғырландырылған капитал мандаты құрылымдық тұрғыдан маңызды, өйткені ол инвестор капиталын KHATT балансынан тыс ұстайды.
Кім не істейді
Қор SPV капиталды ұстайды, тәуекелді көтереді және залалды өз мойнына алады. KHATT мандат аясында агент ретінде әрекет етеді: тексереді, құрылымдайды, нұсқау береді, бақылайды, сервистік қызмет көрсетеді және есеп береді, әрі агенттік комиссия табады. Инвестор капиталы ешқашан KHATT балансына тимейді. Сақтау, эскроу және төлемдерді орындау әрбір юрисдикцияда лицензияланған серіктестерде болады; агент нұсқау береді, ал лицензияланған институт екі адам авторизациясы аясында ақшаны тексерілген шоттарға қозғайды. Тағайындалғаннан кейін тәуелсіз Шариғат қадағалау кеңесі мандатты қарайды, орналастыруларды іріктеп тексереді және кез келген мәмілені тоқтата алады.
Мәміле алдымен нені қамтуы керек
- Нақты инвестициялық критерийлері, шектеулері, алып тасталатын жағдайлары және жеткізу жолдары бар жазбаша мандат.
- Қордың шынымен оқшауланғанының дәлелдемесі: бөлек заңды құрал, бөлек шоттар, бөлек жазбалар, әрі KHATT операциялық қаражатымен немесе кез келген басқа қормен араласпауы.
- Тиісті лицензияланған тараптың қолындағы инвесторды тіркеу, KYC және сәйкестік жазбалары.
- Әрбір орналастыру бойынша, пайдаланылған кез келген құрылым үшін толық негізгі дәлелдеме топтамасы — уәкілдік мандаты кейінгі ешбір дәлелдеме тосқауылын жеңілдетпейді.
- Агенттің мандат аясында әрекет еткенін көрсететін жазбалар: шешім журналдары, лимит тексерулері, «жасаушы-тексеруші» авторизациялары, ерекше жағдай мақұлдаулары.
- Қор үшін тәуелсіз бағалау, есеп беру және аудит тетіктері.
Оның ішінде не бола алмайды
- Мандаттың кез келген жерінде пайыз; кешіктірілген төлем кірісі; қордан дебиторлық берешекті сату.
- Бірінші залал бойынша қолдау, капиталды қорғау, инвестиция нәтижесіне кепілдік беру.
- Кепілдендірілген кіріс, кепілдендірілген пайда немесе кепілдендірілген бөлу. Индикативтік немесе күтілетін пайда мөлшерлемесі тек көрсеткіш ретінде ғана мәлімделуі мүмкін және құқыққа айнала алмайды.
- Агенттің қордың инвестициялық залалын көтеруге кез келген міндеттемесі — принципалдың капиталына кепілдік беретін агент агент болудан тоқтайды. Залал қорға түседі.
Агент өзінің немқұрайлылығы, әдейі бұзушылығы, алаяқтығы және мандатты бұзуы үшін жауапты болып қала береді, бұл мүлдем басқа мәселе және алынып тасталмаған.
Төртінші құрылым — Уәде
Бір жақты уәде, содан артық ешнәрсе емес.
Уәде — бір жақты уәде: бір тарап болашақта бір нәрсе істеуге міндеттенеді, ал екінші тарап оған сай келетін ешбір міндеттеме бермейді. Бұл сату емес және ешнәрсені бермейді. Оның міндеті — тарапқа активті сатып алуға жеткілікті сенімділік беру, ал нақты келісімшартты кейін, актив шынымен бар болып және шынымен меншікте болғанда, дұрыс жасауға қалдыру.
Қайда қолданылады
Ретілік. Қор оператордың жалғастыратынына кейбір кепілдіксіз мыңдаған қарсы алу жинақтарын сатып алмайды немесе бөлме түндерінің бөліністерін алмайды; оператордың сатып алуға немесе жалға алуға бір жақты уәдесі осы кепілдікті береді. Бұл қорға әлі иеленбеген нәрсені сатудың орнына, алдымен сатып алып, содан кейін сатуға — ал бұл Мурабаха талап ететін нәрсе — мүмкіндік береді. Ол сондай-ақ негізгі актив анықталған, бірақ әлі сатып алынбаған форвардтық бағдарлама міндеттемелерін де қамтиды.
Кім не істейді
Оператор уәде береді. Қор SPV жеткізушіден активті сатып алу үшін оған сүйенеді — әрі, оны сатып алғаннан кейін, оператор кейін қабылдайтын бөлек келісімшарт аясында ұсынады. KHATT уәдені мәміле ID-мен байланыстырып жазады, жұмыс үдерісінде уәде мен келісімшарттың бөлінуін қамтамасыз етеді, және оны бағдарламалық жасақтамада шешудің орнына, орындалу мүмкіндігі туралы сұрақты Шариғат кеңесіне бағыттайды. Уәде астында ешбір ақша қозғалмайды. Ақша қозғалғанда, кейінгі келісімшарт кезеңінде, ол лицензияланған төлем серіктестері арқылы тексерілген жеткізуші шоттарына қарай қозғалады — ешқашан KHATT арқылы емес.
Мәміле алдымен нені қамтуы керек
- Уәденің шынымен бір жақты екенінің дәлелдемесі — бір уәде беруші, бір бағыт, екінші тараптан жауап уәде жоқ, және мәні бойынша осындай уәде тудыратын қосымша хат немесе қарым-қатынас тәжірибесі жоқ.
- Уәде етілген актив немесе пайдалану құқығының нақты сипаттамасы, және болашақ баға анықталатын негіз.
- Шынайы негізгі саяхат сұранысының дәлелдемесі — брондау, бағдарлама немесе тұтынушы депозиті — осылайша уәде қаржыландыру нысанына емес, нақты мәмілеге байланысты болады.
- Жазбада уәде мен кейінгі келісімшарт арасындағы нақты бөлініс: бөлек құжаттар, бөлек күндер, бөлек қолтаңбалар, бөлек жазбалар.
- Орындалу мүмкіндігінің кеңес деңгейіндегі қарастырылуы, әрбір юрисдикция бойынша жазылған.
Оның ішінде не бола алмайды
- Пайыз, уақытқа негізделген ақылар және кешіктірілген төлем кірісі.
- Уәдені сол екі тараптың арасында міндетті форвардтық сату жасау үшін пайдалану — мәні бойынша форвардтық келісімшарт құрайтын өзара міндетті уәделер (мууаада) алынып тасталған.
- Бірінші залал бойынша жабу, кепілдендірілген кіріс, дебиторлық берешекті сату.
- Уәдені өтемақы ретінде қарастыру, оған меншік немесе тәуекелді беру, немесе онымен сауда жасау.
- Нақты, құжатталған, дәлелденген залалдан тыс кез келген өтемақы қаралмайды — ешқашан жоғалған пайда, мүмкіндік құны, белгіленген сома немесе айыппұл ретінде қызмет ететін кез келген нәрсе емес.
Уәденің орындалу мүмкіндігі — ашық ғылыми мәселе және ашық заңгерлік мәселе; жобалау жауапты алдын ала болжамауы тиіс.
Бес тыйым
Жүйелік шектеу ретінде жасалған, саясаттық таңдау емес.
Платформа осылардың қосылуы мүмкін болмайтындай етіп жасалған.
Пайыз (риба) жоқ
Уақытқа немесе өтелмеген қалдыққа сәйкес есептелетін ешбір ақы, пайда немесе кіріс жоқ.
Кешіктірілген төлем кірісі жоқ
Кешіктірілген төлем бойынша төленетін ешбір сома KHATT-қа немесе кез келген тарапқа кіріс бола алмайды. Кешіктірілген сомалар кеңес мақұлдаған қайырымдылық ережесі аясында садақаға бағытталады; тек құжатталған нақты өндіріп алу шығындары ғана қайтарылады, әрі құжатталған қиындық процесі қолданылады.
Дебиторлық берешекті сату жоқ
Кез келген дебиторлық берешекті сату, дисконттау, факторинг, ақылы басқаға беру немесе секьюритилендіру жоқ.
Бірінші залал бойынша қолдау жоқ
KHATT тарапынан бірінші залал бойынша жабу, несиелік жақсарту, кепілдік немесе капиталды қорғау берілмейді. Қор залалдарын қор көтереді.
Кепілдендірілген кіріс жоқ
Кез келген тарапқа кепілдендірілген кіріс, кепілдендірілген пайда, кепілдендірілген бөлу немесе кепілдендірілген капитал жоқ.
Сондай-ақ жобалау бойынша алынып тасталған
Таваррук; шектеусіз қолма-қол ақша беру; еркін мәтінді келісімшарттар; мәртебе немесе тосқауылды айналып өту; такафул андеррайтингі; мәні сату немесе жалдау нысанын киген қолма-қол несие болатын кез келген келісім.
Бұл төрт құрылым көрнекілік құралдар жинағы болып табылады. Түпкілікті таңдау әрбір активтің фактілеріне, әрбір юрисдикцияның заңына және әлі тағайындалмаған тәуелсіз Шариғат қадағалау кеңесінің пікіріне байланысты. Мұндағы ешнәрсе мақұлданбаған, әрі біз оны мақұлданғанға дейін мақұлданған деп сипаттамаймыз.
Бізге қиын сұрақтар қойыңыз.
Шариғат бойынша басқару — бұл өнімнің өзі. Біз ғалымдардың, институттардың және реттеуші органдардың мұқият тексеруіне ашықпыз.